Työeläkeotteen ja eläkelaskelman lukuopas, lyhyt oppimäärä
Käsi ylös: Kuinka moni tietää, minkä verran on työelämän jälkeisessä ajassa rahaa käytössään? Jos et nostanut kättäsi, niin kannattaa perehtyä työeläkeotteeseen, jotta asia ei tule yllätyksenä eläkkeelle siirtyessä. Eläke lasketaan otteen tietojen perusteella, joten siksi sen tietojen on syytä olla oikein. Paras henkilö tarkistamaan tietojen oikeellisuutta olet sinä itse!
Työeläkettä kertyy ansiosta, joten työeläkeotetta kannattaa tutkia pitkin työuraa. Viimeistään siihen on syytä tutustua siinä vaiheessa, kun oman ikäluokan tavoite-eläkeikä vahvistetaan. Tuon iän vahvistaa sosiaali- ja terveysministeriö. Tänä vuonna Keva lähettää 20 716 tavoiteiänotetta ja kohderyhmänä on vuonna 1963 syntyneiden ikäluokka.
Otetta tutkiessa ja eläkeasioita pohtiessa tulee vastaan muutamia - ihmetystäkin herättäviä - termejä: on elinaikakerroin, tavoite-eläkeikä, alin ja ylin vanhuuseläkeikä sekä lykkäyskorotus.
Termit ovat seurausta joustavasta eläkeiästä, joka on ollut Suomessa käytössä vuodesta 2005 alkaen. Kun ei ole enää vain yhtä oikeaa vanhuuseläkkeelle siirtymisen hetkeä, on oltava elementtejä, joilla eläkkeen määrä lasketaan tasapuolisesti. Muutoksesta on jo aikaa, mutta saamiemme kysymysten perusteella näyttäisi siltä, että näitä termejä on syytä kerrata.
Aloitetaan elinaikakertoimesta, jolla pyritään pitämään työ- ja eläkevuosien määrä tasapainossa. Elinaikakerroin on sidottu väestön tilastolliseen elinajanodotteeseen. Vuosittain sosiaali- ja terveysministeriön vahvistama kerroin vaikuttaa alkaviin eläkkeisiin – ja tähän asti miinusmerkin kera.
Suomalaisten eliniän noustessa elinaikakerroin nipsaisee täysimääräisesti eläkkeestä palan niiltä, jotka siirtyvät vanhuuseläkkeelle heti, kun se on mahdollista eli alimmassa vanhuuseläkeiässä. Tulevaisuudessa elinaikakertoimen vaikutus voi toki olla euroissa myös plusmerkkinen, mikäli kävisi niin, että eliniänodote pienenisi. Toistaiseksi eliniän suhteen olemme noususuunnassa.
Jäipä henkilö vanhuuseläkkeelle heti alimmassa eläkeiässä tai sitten ylimmän iän täytyttyä, eläkepäätöksen mukana olevalla eläkelaskelmalla näkyy aina elinaikakertoimen vaikutus. Elinaikakerrointa ei voi välttää eikä sen arvo muutu, mutta sen vaikutukseen eläkkeen määrään pystyy vastaamaan myöhentämällä eläkkeen alkamista.
Tavoite-eläkeikä puolestaan on laskennallinen suure. Tavoite-eläkeiässä elinaikakertoimen aiheuttama vähennys kompensoituu lykkäyskorotuksen avulla.
Tavoite-eläkeikä on alimman ja ylimmän vanhuuseläkeiän välissä. Mutta sanottakoon, ettei tavoite-eläkeikä terminä juuri puheessa ole käytössä: työnantajasi, saati kaverisi eivät varmastikaan sinulta kysele ”milloin tavoite-eläkeikäsi täyttyy?” vaan ”milloin jäät eläkkeelle”.
Voit jäädä eläkkeelle heti, kun se on mahdollista joko ikäluokkasi alimmassa vanhuuseläkeiässä tai ammatillisessa eläkeiässä, jos kuulut vielä niihin, joilla on ammatillinen eläkeikä.
Voit myös työskennellä ihan ”tappiin” asti ja maksimoida eläkekarttumat = ylin vanhuuseläkeikä. Toki voit jatkaa töissä yli ylimmän eläkeiän, mutta sen jälkeen tehdystä työstä ei enää kerry lisää eläkettä.
Lykkäyskorotus on 0,4 prosenttia jokaiselta kuukaudelta, jolla henkilö lykkää eläkkeelle jäämistä yli alimman eläkeiän. Lykkäyskorotukseen sisältyy poikkeussääntöjä. Jos asiakas on esimerkiksi työttömänä alimman eläkeiän täyttymisen jälkeen, ei hän saa lykkäyskorotusta niiltä kuukausilta, joilta hän on saanut työttömyyspäivärahaa.
Jos työskentelit tavoite-eläkeikään asti tai sen yli, voit todentaa kompensaation toteutumisen eläkepäätöksen liitteenä olevalta eläkelaskelmalta katsomalla onko lykkäyskorotuksen tuoma lisäys eläkkeeseen vähintään yhtä suuri kuin elinaikakertoimen aiheuttama vähennys.
Eräskin asiakkaamme oli päättänyt työskennellä tavoite-eläkeikään asti, jotta elinaikakertoimen vähennys kompensoituu. Eläkepäätöksen saatuaan hän oli hyvin närkästynyt luettuaan sen mukana olevan eläkelaskelman, jossa näkyi miinusmerkkisenä elinaikakertoimen vaikutus. Hän oli työskennellyt tavoite-eläkeikäänsä ja silti laskelma näytti, että eläkkeeseen tehtiin elinaikakertoimesta vähennys! Hänen huomionsa oli kiinnittynyt vain tähän vähennykseen, vaikka myös lykkäyskorotuksen tuoma kompensaatio näkyi laskelmassa.
Meillä on siis tavoite-eläkeikä, elinaikakerroin ja lykkäyskorotus. On hyvä ymmärtää nämä termit ja tutustua omaan työeläkeotteeseen. Tärkeämpää kuitenkin eläkkeelle siirtymisessä mielestäni on se, että se tapahtuu itselle sopivassa iässä, joka voi olla mitä tahansa alimman vanhuuseläkeiän jälkeen.
Vanhuuseläkkeelle siirryttyä voi aloittaa työt uudelleen kuten esimerkiksi Irma on tehnyt. Hänen innostavan tarinansa voit lukea täältä: Sosiaalityö innostaa Irma Lehtosta yhä 72 vuoden iässä
Jos töissä on kivaa, kannattaa jatkaa!
Katso omat eläketietosi
Omat eläketietosi- palvelu on ympäri vuorokauden kaikkien Kevan asiakkaiden käytettävissä. Tervetuloa tutustumaan omiin eläketietoihin, eläkelaskureihin – ja siihen työeläkeotteeseen!
